金融危机是像交通事故一样突然产生的外伤，过高的家庭负债则是“内伤”

  常常有年轻人仰天长叹：走出高负债怪圈的捷径在哪里

  三问“负消费时代”健康“负翁”的实现途径

  专家称，只要合理安排，适度超前消费并不是洪水猛兽

  栏目统筹/一舟

  撰文/记者刘乐平 实习生 李文婷 陆丽丞

  题图摄影、视频制作/记者许卓恒

  走在马路上，遇见任何一位有房有车的年轻人，都有可能遇到的是“负翁”。

  你的家庭负债吗？答案如果是肯定的，也许你需要学习做一个健康的城市“负翁”。那么，不妨关注一下国内有关机构近日刊发的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》。

  这份报告显示，国内许多居民不顾实际收入情况而盲目贷款消费，三成家庭负债高达40%。这条新闻在近期引起了不小的震动。中国的城市白领是否坐在了债务危机的“火山口”，从1998年以来一直飞速发展的信贷消费政策是否需要“悬崖勒马”？

  昨天，浙江省国际金融学会会长、浙江大学经济学院金雪军教授，浙江省社会学会常务理事、杭州师范大学政治经济学院秦均平教授做客本期《财经三人吧》，与本报记者一起畅谈这个话题。

  二十人小调查

  1.你的家庭负债量？

  A. 0—9999元 ■ 20% B. 1万—49999元 ■ 10% C. 5万—10万 ■ 15% D. 10万以上 ■ 55%

  2.如果有负债的话，是哪些方面的？（可多选）

  A. 房贷 ■ 70% B. 车贷 ■ 20% C. 股票基金 ■ 10% D. 其他 ■ 0%

  3.你认为适当的负债对家庭生活会有什么影响？

  A.消极影响，影响到家庭成员关系，给心理带来过大压力 ■ 30%

  B.积极影响，在一定的压力下能促使自己努力工作 ■ 40%

  C.几乎就没什么影响，只是无可避免的一部分 ■ 20%

  D.其他 ■ 10%

  观点碰碰车

  一问：家庭负债率提高是否有其必然性

  吧 主：这份报告显示，三成家庭负债率超过40%，高负债背后的推手是信贷消费。 10年前，银行还在向人们灌输“用明天的钱圆今天的梦”的负债消费理念。而今，已有许多人为之所累。

  金雪军：个人和家庭的负债生活和消费现象，是继企业负债经营现象后的又一个时代特点。从微观上看，它是消费水平发展到一定阶段，消费者合理安排跨期消费的结果；从宏观上看，它是经济发展到一定时期，从卖方市场走向买方市场的必然产物。负债消费是跟人们收入不断提高，追求更高的消费水平联系在一起的，也是跟不断开放的进程中，国外消费模式的理念和进度联系在一起的。信贷消费或者说负债消费对经济可以起到刺激性的作用，随着中国社会经济的发展，家庭负债率的提高有其必然性的一面。

  秦均平：现代的家庭功能发生了改变。传统的家庭功能是“生产+消费”，而现在的功能则转变为单一的“消费”。这是一个很大的转变，同时也带来两个变化，一个是它不考虑生产的问题，另一个就是消费观念的变化。以前我们是量入为出、勤俭节约，近些年来人们开始“花明天的钱圆今天的梦”。

  二问：做“负翁”是否要先衡量自己的承受能力

  吧 主：负债消费在我们传统观念中不是一件很光彩的事，老百姓的传统持家标准是量入为出。在过去，经常入不敷出的人得不到周围人的尊重，与借贷相联系的往往是赌徒和酒鬼。

  金雪军：现在信用消费越来越引人注目，比例也越来越高，但总体上来说，中国到目前为止，还没西方国家那么突出。借钱如果纯粹是为了消费，因为导致破产的很少见，现在风险比较大的情况是借钱用来投资。由于投资市场的变动，风险就很大。我们应该开始关注适度和可控的负债消费理念，适度和可控既包括个人在从事负债消费时自身的判断，也包括社会的理念和其他的一些规范。

  秦均平：超前消费是一个个性化的选择，尤其是对于年轻人来说，要做“负翁”需要先衡量自己的能力，首先是对风险的认识。有些人追求“高品质生活”，但是如果超过了一定区间，就会变成“高压力下的生活”。另外，还必须有良好的心理承受能力面对带来的巨额债务，以积极的心态面对，超前消费并不是洪水猛兽。如果心理承受能力薄弱，预期收入没有一定比例的增长，只是盲目赶时髦，收入提高的潜力也不大，负债就将成为一个巨大的经济压力和精神负担。对预支未来，提早过上小康生活的“负翁”来说，只要合理安排，借贷消费不是一些人想象中那么可怕的事情。

  金雪军：其实，提前消费不是消费领域所独有，还存在于生产领域或者其他领域，关键是怎样建立一个比较合理、适度、有效率的监管机制。如果不能做到适度、可控的话，就会出问题。企业有一个资金链的问题，个人也有一个资金链的问题，这个资金链的问题可能会带来连锁反应。

  秦均平：需要补充的是，简单地把家庭债务与可支配收入做比较，得出一个百分比可能不准确。从统计的角度来说，现在收入的数据并不准确，因为存在一个可支配收入的隐性收入问题，越是在城市，居民的隐性收入比例就越大。

  三问：过高的家庭负债为何是“内伤”

  吧 主：东南亚金融危机的时候，香港房价跌去一半，加之经济不景气，香港破产人数高达25328位。如果说金融危机是像交通事故一样突然产生的外伤，过高的家庭负债就是“内伤”，如何才能最大限度地防止高负债率带来的负面影响呢？

  金雪军：在一个开放的条件下，国外银行都在从事信贷消费，我国的银行一定要努力推动这方面的业务，否则就相当于失去了这个市场。作为银行来说，应该清楚地看到：负债消费本身的用途，以及风控机制能不能得到足够的保证。要加强对知识产权、品牌的保护，对信贷消费也要有一个很好的风控机制，如果这些跟上的话，可以使负债消费起积极的作用。

  秦均平：美国有个人破产法，如果个人宣布破产，破产以后有很多限制条件，比如在贷款、消费，甚至进行投资都是有限制的。现阶段，我们的问题是社会保障还不够完善，那么如果进入风险消费这个区间的话，实际上对家庭来讲是有风险的，对社会来讲也是有危险的。

  样本调查

  “总会有过去的一天”

  一个“负翁”家庭的快乐生活

  “总会有过去的一天”

  小方，36岁，全职太太，有一个6岁大的女儿，老公在外企工作。买房是按揭，月供3000元，而丈夫的工资是5000元。“余钱不多，消费小心翼翼。”小方说，较大的还贷压力影响到了家庭的正常生活开支。

  “负债的压力有时候会很影响情绪，总觉得心里一直有一块大石头，不知道什么时候石头就掉下来砸到自己。”和老公彻夜长谈以后，夫妻两人觉得不能让负债的阴影一直出现在他们的生活中。

  咨询了一些理财专家以后，两人准备将不多的存款做一点小投资，资金虽然不多，但小方希望这次的投资能慢慢改善家庭现在的生活状况。

  为什么在家庭负债的情况下还要投资？小方套用理财专家的话回答说，“负债的家庭也需要适度的理财投资。”小方认为，。负债并不是洪水猛兽，只要调整好心态，不被负债的压力打倒，生活同样能够过得很精彩。“总会有过去的一天。”